任意整理をするとローン返済中の車はどうなる？

車のローンの契約形態によっては、任意整理をしても車を引き上げられずに済む可能性があります。

任意整理とは、裁判所を通さずに債権者と返済についての条件を話し合い、返済負担の軽減を目指す手続きです。

自己破産のように財産を失うわけではなく、あくまで債権者との和解交渉に限られます。

任意整理後に車を手元に残せるかどうかは、以下の2つのポイントが重要となります。

車のローンを任意整理する場合

車のローンを任意整理する場合は、所有権留保の有無が重要です。

所有権留保とは、ローンの返済が終わるまで、車の所有権をローン会社が持ち続ける仕組みです。購入者は、ローンの返済が終わった後に正式に所有者となります。

返済中のローンに所有権留保がついていると、完済するまで車の所有権は“ローン会社”となるため、任意整理後に車を引き上げられる可能性が高いです。

例えば、事故情報が登録されるとローン会社が車を引き上げて売却し、残債の返済に充てるケースがあります。

特に、ディーラーローンや信販会社のローンは所有権留保がつくことが多いため注意しましょう。

銀行のマイカーローンは所有権留保がついていないことが多いため、任意整理をしても車を引き上げられる可能性は低いといえます。

車のローンを任意整理の対象から外す場合

車のローンを任意整理の対象から外す場合は、車を手放さずに利用し続けることが可能です。

任意整理は、債権者と交渉する債務を自分で選ぶことができます。

車のローンを対象から外して手続きを進めれば、ローンの契約はこれまで通り継続されるため、車を引き上げられずに済みます。

ただし、任意整理後も返済が続く以上、月々の支払いを確実に行えるだけの安定した収入が必要です。

他の債務を任意整理すれば、家計の負担は軽くなる可能性がありますが、車のローンの返済を維持できるかどうか慎重に判断しなくてはなりません。

車を残したい方にとっては有効な選択肢ですが、返済計画が成り立つかを事前に確認しておくことが大切です。

任意整理中に車のローンを組むことはできる？

任意整理中は、いわゆるブラックリスト状態となるため、車のローンを組むのは難しくなります。

任意整理を行うと、その情報は「信用情報機関（CIC・JICC・KSC）」に事故情報として登録され、一定期間掲載されます。

任意整理中は、金融機関から「返済能力が低い」と判断されやすいため、新たにローンを申し込んでも審査落ちするケースがほとんどです。

任意整理が終了した後も、信用力が回復するまでは審査に落ちる可能性があるでしょう。

任意整理後はいつから車のローンを組める？

信用情報から事故情報が消えるまでは、車のローンを組むのは難しいといえます。

任意整理を行った事実は、信用情報機関に「事故情報」として一定期間登録されます。

事故情報が削除され信用力が回復すれば、ローン審査に通りやすくなるでしょう。

任意整理後に車のローンを組むポイント

任意整理後に再び車のローンを組むためには、信用情報が回復した段階で、審査に通りやすくするためのポイントを押さえる必要があります。

押さえるべきポイントは、以下のとおりです。

信用情報を確認する

車のローンを組む前に、自身の信用情報を確認するのがポイントです。

任意整理後は、信用情報機関に事故情報が数年間残るため、ローン審査は通らない可能性が高いです。

ローンを組みたくても審査に通らないばかりか、通過しなかった事実も記録され、不利に働く可能性があります。

信用情報の確認は、各機関への「開示請求」によって行うことが可能です。

あらかじめ自身の事故情報が削除されているか確認したうえで、ローンを検討しましょう。

任意整理していない金融機関を選ぶ

任意整理後に車のローン審査を通過するには、任意整理をした金融機関を避けることが重要です。

任意整理をした金融機関やそのグループ会社には、「社内ブラック」という社内で独自に管理している事故情報リストがあり、審査に通らない可能性があるためです。

社内ブラックは、信用情報機関と違って半永久的に残る可能性があります。

そのため、たとえ信用情報から事故情報が消えても、ローン審査に通らないケースは少なくありません。

ローンの申し込みはなるべく任意整理をしていない金融機関を選び、社内ブラックの影響を受けないようにすれば、審査に通りやすくなるでしょう。

自社ローンやディーラーローンを利用する

自社ローンやディーラーローンを利用すれば、任意整理後でも車のローンを組める可能性があります。

自社ローンとは、金融機関を通さずに中古車販売店などが独自の基準で提供するローンのことです。

信用情報を照会しないケースが多いため、ブラックリスト状態でも利用できる可能性があります。

一方、ディーラーローンは、自動車販売店が信販会社を通して提供するローンのことです。

どちらも金融機関より審査が厳しくないため、ローンを組みやすい傾向にあります。

利用しても必ず審査に通るわけではありませんが、一般的にローン通過が難しい任意整理後の時期には、検討する価値のある方法といえるでしょう。

頭金を多めに用意する

頭金を多めに用意すれば、借入金額を少なくできるため、ローンの審査に通りやすくなります。

借入金額が少ないと、「返済が滞る」といった金融機関側のリスクが軽減されるためです。

また、まとまった頭金を用意できること自体が「返済能力に問題がない」というプラス評価につながり、金融機関からの印象もよくなる可能性があります。

任意整理後は、信用情報から事故情報が消えた後も、信用の回復には時間がかかります。

信用が回復するまでは、金融機関も警戒するため審査に通りにくいのが実情です。

できる限り頭金を多めに用意し、金融機関に「返済能力がある」と印象づけることが審査通過の鍵となります。

家族名義で申し込みをする

任意整理で信用情報に事故情報が残っても、家族の信用に影響が及ぶことは基本的にありません。

配偶者や親など、信用情報に傷がついていない家族名義であれば、車のローンを組むことができます。

家族名義でのローン申し込みは、任意整理後にどうしても車が必要な場合に有効です。

ただし、車の所有者やローンの契約者は家族となるため、家計全体で無理のない返済計画を立てることが大切です。過度な負担がかからないよう注意しましょう。

任意整理によって家族がどのような影響を受けるのか気になる方は、以下のページをご覧ください。

保証人をつける

保証人をつけることは、任意整理後に車のローン審査を通過するために有効な手段です。

保証人が安定した職業に就いており、十分な収入があれば、金融機関に「返済リスクは低い」と評価され審査に通過しやすくなります。

もっとも、保証人の返済能力も審査対象ですので、誰でもよいわけではありません。

万が一、返済が滞った場合は保証人に一括請求が及びますので、保証人と十分に話し合い、きちんと返済計画を共有することが大切です。

慎重な判断が求められますが、任意整理後に車が必要な場合は検討すべき手段の一つといえます。

車のローン審査に通らなかった場合の対処法

車のローン審査に通らなかった場合は、ローン以外の方法を活用することで、移動手段を確保できます。

ローン以外だと、以下のような方法が挙げられます。

上記の方法は車を所有せずに利用できるため、ローンを組む必要はありません。

任意整理が終了しても、信用力が回復するまではローン審査に通りにくい状況が続きます。生活や仕事で車が欠かせない方には有効な手段でしょう。

任意整理の車やカーローンへの影響が心配な方は弁護士法人ALGにご相談ください

任意整理は、返済負担を大きく軽減できる一方で、「車を失わないか？」「今後もローンは組めるのか？」といった不安を抱える方が多くいらっしゃいます。

特に、生活や仕事で車が欠かせない方にとっては深刻な問題です。手続き後に車を引き上げられてしまったら、日常生活に大きな支障を来すでしょう。

しかし、ローンの種類や契約状況によっては、任意整理後も車を手元に残せる可能性があります。

弁護士法人ALGでは、状況を詳しく伺い、適切な債務整理の方法をしっかり検討します。無理なく返済を続け、生活を立て直していくためにも、まずはお気軽にご相談ください。

債務整理に強い弁護士が、状況に応じて適切な解決策をご提案いたします。