任意整理とは

任意整理とは、債務整理の一種で、裁判所を通さずに債権者と直接交渉する手続きです。交渉では、主に将来利息のカットや返済期間の見直しを行います。

借金の元金自体は減らないことが多いものの、将来発生する利息をカットし、残りを3～5年の分割払いにすることで、月々の返済負担を軽減できる可能性があります。

任意整理は、裁判所を介さずに手続きができるため、柔軟な解決が図れる・周囲に知られにくいといった特長があり、債務整理のなかでも利用されることの多い手続きです。

もっとも、実際に任意整理が適しているかどうかは、借金や収入の状況などによって異なるため、専門家に相談したうえで検討することをおすすめします。

任意整理の対象になる借金

任意整理の対象になるのは、銀行や消費者金融、クレジットカード会社からの借入れやローンなどです。

具体的には、次のようなものが対象となります。

これらの借金に対する利息が、利息制限法で定められた利率（借入額が10万円以上100万円未満の場合は18％）を上回っている場合は、将来利息だけでなく、借金の元金も減額できる可能性があります。

もっとも、任意整理の対象になる借金であっても、返済条件の見直しに応じてもらえるかは交渉次第となります。

例えば、借り入れて間もない借入先や返済をほとんどしていない借入先などについては、任意整理に応じてもらえないこともあるでしょう。

また、税金・健康保険料・年金保険料・養育費・慰謝料・損害賠償金などの支払いは任意整理の対象外のため、注意が必要です。

任意整理を利用できる条件

任意整理を利用するためには、次の3つの条件を満たす必要があります。

これらの条件を満たし、債権者（金融機関や貸金業者）が和解に応じてくれれば、任意整理を行うことができます。

任意整理の条件を詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。

任意整理とその他の債務整理の違い

債務整理

債務整理とは、合法的な借金問題の解決手段の総称です。
無理なく返済できるように借金を整理することを目的としており、任意整理は債務整理の一種です。

債務整理の方法には、任意整理のほかにも、裁判所を介して手続きを行う個人再生、自己破産、特定調停があります。

手続きによって借金の減額幅やメリット・デメリットが異なるため、ご自身に適した債務整理の方法を選択することが大切です。

任意整理と債務整理の違いを知りたい方は、以下の記事もご覧ください。

自己破産

自己破産とは、裁判所に借金の返済義務を免除してもらう手続きです。
一定以上の財産は処分されるものの、基本的に残った借金の返済義務はなくなります。

自己破産について詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。

個人再生

個人再生とは、裁判所を通じて、借金を元金ごと1/5～1/10程度まで大幅に減額してもらう手続きです。

残った借金は、基本的に3年（最大5年）で分割返済します。

個人再生の概要や、任意整理と個人再生の違いを詳しく知りたい方は、以下の記事もご覧ください。

任意整理のメリット・デメリット

任意整理には、毎月の返済負担を軽減できるといったメリットがありますが、デメリットも伴います。

任意整理をして後悔しないためにも、任意整理のメリットとデメリットを確認しておきましょう。

なお、任意整理のメリット・デメリットについては、以下の記事でも詳しく解説しています。あわせてご覧ください。

メリット

任意整理は毎月の借金返済の負担を軽減できるというのが最大のメリットですが、ほかにも次のようなメリットがあります。

任意整理の減額効果や、保証人への影響を最小限に抑える方法は、以下の記事でご紹介しています。あわせてご覧ください。

デメリット

任意整理には、次のようなデメリットも伴うため注意が必要です。

任意整理によるブラックリストの影響や口座凍結については、以下の記事でご紹介しています。あわせてご覧ください。

任意整理が向いている人・向いていない人

任意整理が向いている人

任意整理が向いているのは、安定した収入があり、将来利息をカットすることで無理なく返済を継続できる方です。

例えば次のような方は、任意整理の検討をおすすめします。

借金の返済を2ヶ月以上滞納している場合、債権者がいつ法的措置を行ってもおかしくないため、早めに専門家へ相談しましょう。

任意整理が向いていない人

任意整理が向いていないのは、手続きをしても効果が期待できない方や、そもそも任意整理の条件を満たしていない可能性がある方です。

例えば、次のいずれかに該当する方は、任意整理をすると思わぬデメリットや後悔につながる可能性があります。

これらに該当する場合は、ほかの解決手段の検討を含め、弁護士に相談することをおすすめします。

任意整理手続きの流れ

任意整理手続きは、和解交渉→返済開始という流れで行われるのが一般的です。
任意整理を弁護士に依頼した場合の基本的な手続きの流れは、次の図のとおりです。

弁護士に任意整理を依頼することが決まったら、委任契約を結びます。

委任契約後は、弁護士が代理人となり、受任通知の送付、債務の調査・確定、債権者との交渉、合意書の作成などを行います。合意書が作成された後は、取り決めた返済計画に従って返済を再開するという流れです。

任意整理手続きの流れを詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。

任意整理にかかる期間はどれくらい？

任意整理の手続きにかかる期間は、3～6ヶ月程度が目安です。
ただし、借入先が複数ある場合や交渉が上手く進まない場合などは、6ヶ月以上かかるケースもあります。

任意整理にかかる費用の相場はいくら？

任意整理を弁護士に依頼した場合の弁護士費用の相場は、1社あたり5万～15万円程度です。

任意整理は裁判所費用がかからないので、債務整理のなかでも比較的少ない費用で手続きができます。

任意整理の費用相場については、以下の記事でも詳しく解説しています。あわせてご覧ください。

任意整理しなければよかったと後悔するケース

「任意整理しなければよかった」と後悔するのは、任意整理のデメリットを十分に理解しないまま手続きをしてしまった場合や、ほかの債務整理の手続きの方が適していた場合などです。

具体的には、次のような場合に任意整理を後悔するケースが多いです。

任意整理を後悔する理由や対処法を詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。

任意整理を弁護士に依頼するメリット

任意整理を弁護士に依頼するメリットは、督促・取り立てを一時的に止め、交渉により無理のない返済条件にできる可能性があることです。

具体的には、次のようなメリットがあります。

また、弁護士は「本当に任意整理すべきか」「ほかに適した解決方法はないか」などを個々の状況から判断し、提案することもできます。

任意整理を個人で行うと、交渉が難航しやすいうえ、手続き中も債権者からの取り立てが続く可能性があるなど注意すべき事柄が多くあります。

まずは弁護士に相談し、ご自身に合った債務整理の方法を検討しましょう。

任意整理に関するQ&A

任意整理をお考えの方は弁護士法人ALGにご相談ください

任意整理は、債務整理のなかでも手間や費用を抑えられ、周囲に知られにくいなど、メリットの多い方法です。

一方で、個人再生や自己破産ほど借金額を減らせない、ブラックリストに載るなどのデメリットもあります。

任意整理をするときは、メリット・デメリットを理解したうえで、債務整理に強い弁護士へ相談することが重要です。

弁護士法人ALGでは、借金返済でお困りの方の事情を丁寧にうかがい、一人ひとりに合った解決方法を検討・提案することができます。

費用面で不安を感じている方には、どのくらい費用がかかりそうかを事前に説明いたしますので、まずはお気軽にご相談ください。