任意整理してもクレジットカードは使える？

任意整理の手続きを行うと、基本的にクレジットカードは使えなくなります。

任意整理とは、借金などの返済負担を軽減するための手続きです。弁護士や司法書士が債権者と個別で交渉し、利息のカットや分割返済の取り決めを行います。

裁判所を通さずに行うため、「和解交渉」が基本です。

任意整理をしたクレジットカードは即日使えなくなる

任意整理をしたクレジットカードは、受任通知が届いた時点で強制的に利用停止（解約）となり、実質的に即日使えなくなるのが一般的です。

カード会社は「返済が滞るおそれがある」と判断した場合、貸し倒れなどのリスクを避けるため迅速に手続きを進めるためです。

カード決済に頼っていた方は、普段のショッピング利用や公共料金の引き落としができなくなるため、注意しましょう。

なるべく早めに代替手段を準備する必要があります。

家族カードやETCカードも使えなくなる

クレジットカードを任意整理すると、本人名義のカードに紐づいた家族カードやETCカードもすべて利用停止となります。

家族カードなどの支払義務は、すべて本会員にあるためです。

普段の買い物や高速道路の利用、公共料金の引き落としを家族カードなどで行っていた場合、日常生活に広く影響が及ぶでしょう。

任意整理を検討する際は、あらかじめ家族への説明や代替手段の準備をしておくことが重要です。

何も準備せずに任意整理を行うと、思いもよらない事態に陥る可能性があるため、注意しましょう。

任意整理の対象外としたクレジットカードもいずれは使えなくなる

任意整理をした事実は、信用情報機関に事故情報（ブラックリスト）として登録されるため、対象外のクレジットカードもいずれ使えなくなる可能性があります。

各カード会社は、リスク管理のために定期的に信用情報を確認しています。

そのため、任意整理をしていないカードでも、カード会社が信用情報を確認した時点で利用停止となる可能性があるでしょう。

任意整理をする際は、将来的にカードが使えなくなる前提で生活設計を考え、対策を講じておくことが大切です。

任意整理後にクレジットカードはいつから作れる？

任意整理後に新しいクレジットカードを作れるのは、信用情報機関に登録された事故情報が消えた後です。

任意整理に関する事故情報は、一般的に完済してから5年間掲載されます。

債権者との和解成立後の返済には3～5年程度かかることが多いため、合計で8～10年程度は審査に落ちやすいなどの影響を受けるおそれがあります。

各信用情報機関に事故情報が登録される期間は、下表のとおりです。

任意整理後にクレジットカード審査に通るためのポイント

任意整理後に新しくクレジットカードを作るには、信用情報が回復したうえで審査に通過する必要があります。

以下のポイントを押さえて手続きを進めると、審査に通過する可能性を高めることができます。

信用情報を確認してから申し込む

新規でクレジットカードの申込みを行う際は、信用情報における自分の事故情報が削除されているか確認することが重要です。

事故情報が残ったまま申し込んでも、審査を通過する可能性は低いです。

また、審査に落ちたことも履歴として残り、信用力の低下につながるおそれがあります。

信用情報の開示は、手順を踏めば簡単に行えます。
申し込む前にきちんと確認しておけば、審査通過の可能性が上がり、適切なタイミングで新規カードの申込みが行えるでしょう。

短期間に複数の申込みは避ける

短期間に複数のクレジットカードを申し込むと、カード会社から「資金繰りが厳しいのでは？」と疑われ、審査に通りにくくなります。

カードの申込みは履歴として記録に残り、信用情報機関に一定期間掲載されます。
各カード会社は審査の際に信用情報を確認できるため、1～2社に絞って申込みをした方が安全です。

特に、任意整理後は信用力が回復途中であるため、無計画な複数申込みは逆効果といえます。「間隔を空けて行う」など、審査落ちのリスクを抑えながら、通過の可能性を高めることが大切です。

任意整理をしたカード会社以外で申し込む

信用情報機関から事故情報が消えても、同じカード会社では審査に通らない可能性が高いため、新規のカードは他のカード会社に申し込むのが無難です。

任意整理をしたカード会社やグループ会社には、任意整理の記録（いわゆる「社内ブラック」）が半永久的に残るため、事故情報の削除後も審査に通りにくい可能性があります。

任意整理をした会社とは異なるカード会社に申し込むことで、社内ブラックの影響を避けられます。

審査基準の柔軟なカード会社を選べば、新規カード取得の成功率を高めることができるでしょう。

キャッシング枠なしで申し込む

キャッシング枠は「貸付」として扱われるため、クレジットカードを申し込む際は、キャッシング枠を付けずショッピング枠のみで申請するのが有効です。

キャッシング枠を付けると、カード会社から返済能力を問われるなど審査基準が厳しくなり、任意整理後は審査に落ちやすくなってしまいます。

まずはショッピング枠のみでカードを申し込み、信用情報の修復や利用実績を積むことが大切です。

状況が改善してから枠の増額を申請すれば、審査通過の可能性を高めることができるでしょう。

審査の難易度が高いカード会社は避ける

審査基準は、クレジットカード会社によって異なるため、審査の難易度が高いカード会社は避けて申し込むのが現実的です。

特に、銀行系・信販系・交通系のカードは、審査難易度が高い傾向にあるとされています。任意整理後の信用力が回復途中の段階では、これらのカードに申し込んでも審査に落ちてしまうでしょう。

また、審査落ちの履歴も信用情報に残るリスクがあります。

限度額が低めで、審査基準が比較的柔軟な流通系やネット系のカードを選ぶと、審査に通過できる可能性があります。

利用実績を積んで信用力が改善すれば、将来的には条件のよいカードの申込みにもチャレンジできるでしょう。

信用力を上げる

任意整理後に新たなクレジットカードの審査を通過するには、日頃から信用力を上げておくことが重要です。

カード審査では、以下のポイントが重視されます。

カード会社から「返済能力が回復している」と判断されれば、審査に通過できる可能性が高まります。

信用力を回復するためにも、無理のない範囲で家計をきちんと管理し、支払実績を積み重ねることが大切です。

任意整理でクレジットカードが使えない時の対処法

任意整理後にクレジットカードが使えなくなってしまった場合は、現金や以下の決済方法を利用することで対処が可能です。

一方で、携帯料金や公共料金などをカード払いに設定している場合は、支払方法の変更を急ぐ必要があります。

放置すれば未払いとなり、信用力の低下につながる可能性があるからです。

任意整理前は、生活にどのような影響があるのかきちんと確認しておきましょう。
事前に対策できれば、任意整理後の生活で混乱を招かずに済みます。

クレジットカードの任意整理に関するよくある質問

クレジットカードの任意整理は弁護士法人ALGにご相談ください

任意整理は、返済負担を軽減できる一方で、「クレジットカードが使えなくなる」「新規カードの審査に通りにくくなる」といったデメリットも生じます。

将来の生活を立て直すためには、状況に応じて適切に手続きを進めることが大切です。

弁護士であれば、クレジットカードの滞納や借金の返済でお悩みの方のお話しを丁寧に伺い、無理のない解決方法をご提案できます。

任意整理が本当に適しているのかどうかも、状況を踏まえて判断することが可能です。

弁護士法人ALGには、債務整理に強い弁護士が複数名在籍しております。
豊富な知識とこれまでの経験を活かしたサポートが可能ですので、ぜひお気軽にご相談ください。