任意整理後に住宅ローンは組める？

任意整理後、しばらくの間は住宅ローンを組むことが難しくなります。

そもそも任意整理とは、債権者と直接交渉して「これから借金をどう返済していくか」を調整する手続きです。利息をカットすることで返済額を減らし、3～5年の分割返済で完済を目指します。

裁判所を通さずに進められて、整理したい借金も選べるのが特徴です。

任意整理を行うと、信用情報機関に事故情報が登録され（ブラックリスト入り）、その間は審査に通りにくくなるため、住宅ローンを組むのが難しくなります。

任意整理をするとブラックリスト入りする

任意整理をすると、信用情報機関に事故情報が登録され、ブラックリスト入りと呼ばれる状態になります。

信用情報機関では、本人を識別する情報や、ローン・クレジットカードの契約情報、債務整理などの事故情報が登録されており、金融機関の審査で利用されます。

「任意整理をした」という事故情報は信用情報機関で共有されるため、住宅ローンの審査は通りにくくなるのが実情です。

日本にはCIC・JICC・KSCの3つの信用情報機関があり、それぞれ加盟している金融機関が異なります。

任意整理後はいつから住宅ローンを組める？

任意整理後に住宅ローンを組めるようになるのは、借金を完済してからおおよそ5年後が目安になります。信用情報機関の事故情報は、「完済から約5年で削除される」ためです。

任意整理後、借金を完済してから5年以上が経過して事故情報が削除されれば、ブラックリスト入りしている間よりも住宅ローンの審査が通りやすくなります。

ただし、任意整理をした金融機関（または関連会社）では、事故情報が削除された後も社内記録が残り、いわゆる社内ブラックとして一定期間は審査が厳しくなることがあるので注意しましょう。

任意整理後に住宅ローンを組む方法

任意整理をした経験があっても、工夫次第で住宅ローンを組める可能性は十分にあります。任意整理後に住宅ローンを組むための主な方法は、次のとおりです。

信用情報を確認する

任意整理後に住宅ローンを申し込む際は、事前に3つの信用情報機関で事故情報が削除されているか確認しておきましょう。

ブラックリスト入りしたままローンを申し込むと、審査に通らないだけでなく、申し込みをした履歴が6ヶ月間残ってしまいます。

短期間に複数の申し込み履歴が残っていると「なにか問題があるのでは？」と思われ、後々の審査で不利に働く可能性があります。

事故情報が削除されているかどうかは、本人であれば信用情報機関に開示請求することが可能です。

手数料はかかりますが、インターネットや郵便で手続きができるので、不要な申し込みを避けるためにも事前のチェックをおすすめします。

任意整理をしていない金融機関を利用する

任意整理後に住宅ローンを組むなら、「任意整理をしていない金融機関」を利用するのが得策です。

通常、任意整理をしたという事故情報は借金完済から5年程度で削除され、将来的に住宅ローンを組める可能性は十分あります。ただし、任意整理をした金融機関やその関連会社では、事故情報が長期間残る場合もあります。

いわゆる「社内ブラック」と呼ばれる状態で、住宅ローンの審査が通りにくくなるケースが多いです。

一方、任意整理をしていない金融機関であれば、事故情報が削除されると過去の任意整理が審査に影響しにくくなるため、住宅ローンの審査に通る可能性がぐっと高まります。

ペアローンを利用する

任意整理後に住宅ローンを組む場合、ペアローンを利用するという方法もあります。

ペアローンとは、1つの住宅に対して夫婦または親子などの2人がそれぞれ住宅ローンの契約者となり、お互いが連帯保証人となる借入れ方法です。

2人分の収入を合算できるため、単独で申し込むよりも審査に通りやすくなる可能性があります。

任意整理後で「自分ひとりの年収では不安」という場合でも、夫婦や家族と協力することで選択肢が広がります。
ただし、どちらかが返済不能になると、もう1人が2人分のローン返済をすべて負わなければなりません。

ペアローンを利用する際は、お互いの収入や返済計画を話し合い、無理のない範囲で利用することが大切です。

頭金を多めに用意する

住宅ローンの審査を通りやすくするには、頭金を多めに用意することも効果的です。

頭金が多いほど、住宅ローンを組む金額（借入総額）が少なくなり、審査に通る確率が上がる傾向があります。

また、頭金を貯められることは、「計画的にお金を管理できる人」というプラスの評価にもつながり、住宅ローンの審査で有利に働く可能性もあります。

また、借入総額が少なくなる分、利息も抑えられるので、長期的なコスト削減にもつながるでしょう。

配偶者名義で申し込む

任意整理後に住宅ローンを組むとき、配偶者名義で申し込むという方法もあります。

配偶者に安定した収入や返済能力があり、健康状態などに問題がなければ、配偶者名義で住宅ローンを申し込むことが可能です。

ただし、任意整理をした本人がブラックリスト入りしている場合は、信用情報に傷があるため、連帯保証人にはなれません。

任意整理後に住宅ローンの借り換えはできる？

任意整理後、ブラックリスト入りした状態のままでは、住宅ローンの借り換えはどうしても難しくなりやすいです。
住宅ローンの借り換えでは、現在とは別の金融機関と新たに契約を結ぶことになります。

契約時は、収入や年齢といった一般的な審査項目に加えて、信用情報のチェックも行われるため、任意整理の事故情報が残っている間は、借り換えの審査が通りにくくなってしまいます。

住宅ローンの借り換えを検討している場合は、任意整理後に完済し、5年ほど経過して事故情報が削除されたのを確認してから進めるのがおすすめです。

ブラックリストから外れれば、借り換えの審査にも影響はなくなり、手続きがスムーズに進みやすくなります。

住宅ローンの返済中に任意整理するとどうなる？

住宅ローン返済中に任意整理をしても、住宅ローンを手続きの対象から外せば、持ち家を失う心配はありません。

基本的に、住宅ローンは任意整理の対象外です。ただし、住宅ローン以外の借金を任意整理することで、返済負担を減らしつつ持ち家を守れる可能性があります。

住宅ローン自体の返済が難しい場合は、任意整理以外の債務整理を検討しましょう。

住宅ローンは原則として任意整理できない

住宅ローンは、基本的に任意整理ができません。
住宅ローンには担保（抵当権）が付いており、債権者が利息カットや返済期間延長などの条件変更に応じないためです。

住宅ローンを任意整理の対象にすると、返済を延滞したとみなされ、持ち家が競売にかけられる可能性があります。

ただし、任意整理では整理する借金を自分で選べるため、持ち家を守りながら借金問題を解決したいときは住宅ローン以外の借金を任意整理しましょう。

住宅ローン以外を任意整理することで返済負担を軽減

任意整理では、整理する借金を自身で選択できます。

住宅ローンを返済中の方は、「住宅ローン以外の借金」を任意整理することで、持ち家を手放さずに返済負担を軽減できます。

たとえば、消費者金融からの借入れやクレジットカードのキャッシング返済が重いと感じている場合、“利息のカット”や“返済期間の延長”によって毎月の返済額を抑えることが可能です。

ほかの借金の返済額が減った分を住宅ローンの返済に回せば、家計全体のバランスを立て直しやすくなります。
そのため、任意整理は次のような方に向いています。

住宅ローンの返済が難しい場合の対処法

住宅ローンの返済自体が難しい場合は、任意整理ではなく個人再生を検討しましょう。

個人再生とは、裁判所を通して借金を大幅に減額し、残りを3～5年で分割返済する手続きです。自己破産と違い、持ち家などの財産を守りながら生活を立て直せる可能性があります。

個人再生は整理する借金を選べないものの、住宅ローン特則を使えば、ローンの返済を続けて持ち家を維持したまま、ほかの借金を大幅に減額できます。

ただし、住宅ローン特則を利用するには、「定期的に安定した収入が見込める」「住宅ローン以外の抵当権が設定されていない」などの条件を満たさなければなりません。

まずは弁護士に相談して、最適な解決方法を確認すると良いでしょう。

任意整理の住宅ローンへの影響が心配な方は弁護士法人ALGにご相談ください

任意整理を検討するとき、多くの方が「住宅ローンへの影響」に不安を感じています。

状況によっては住宅ローンの返済を続けながら任意整理できる場合もありますが、思わぬリスクが潜んでいることもあります。また、任意整理後しばらく時間を置けば、住宅ローンを組める可能性もあります。

「任意整理すると住宅ローンにどのような影響があるのか」と心配な方は、おひとりで悩み続けるよりも弁護士に相談してみましょう。

住宅ローン返済中でも持ち家を残しながら任意整理する方法や、将来住宅ローンを利用したい場合の注意点など、状況に合わせたアドバイスが受けられます。

まずは、ご自身に合った解決策を弁護士と一緒に探していきましょう。