債務整理とは

債務整理（さいむせいり）とは、債権者との交渉や裁判所への申立てによって、借金を減額・免除してもらう手続きの総称です。

債務整理の方法としては、主に任意整理・個人再生・自己破産の3種類があります。特徴や効果はそれぞれ異なるものの、借金の問題を抱える方が利用できる、法律で認められた手続きです。

また、デメリットとメリットも手続きごとに異なるため、注意が必要です。

まずは、それぞれの手続きの特徴を把握することが適切な選択につながります。

【手続き別】債務整理のメリット・デメリットを比較

債務整理には、共通して次のようなメリットがあります。

債務整理をすると、利息や元金を減額・免除できます。

減額幅は債務整理の種類によって異なりますが、どの手続きでも借金返済の負担を軽減することが可能です。

ただし、各手続きに特有のメリット・デメリットがあるため、あらかじめよく理解したうえで進めていくことが重要です。

任意整理のメリット・デメリット

任意整理とは、債権者と個別に話し合い、借金の負担軽減を図る手続きです。

債権者との交渉で利息の免除や返済期間の見直しが認められると、月々の返済額や返済総額を抑えることが可能になります。

周囲に知られず、柔軟に借金を整理したい方に適した方法といえます。特に、利息を除いた元金のみであれば、3～5年程度で完済が見込める方におすすめです。

任意整理のメリット・デメリットは次のとおりです。

任意整理の手続きについて詳しく知りたい方は、以下のページもご参考ください。

個人再生のメリット・デメリット

個人再生とは、裁判所を介して借金の大幅な減額を目指す手続きです。

裁判所に再生計画が認められると、借金を元金ごと1/5～1/10程度まで大幅に減額でき、残りを原則3年（最大5年）で分割返済することになります。

一定の条件を満たせば自宅などの財産を残せるので、財産を残したまま借金を大幅に減額したい方におすすめの方法です。

個人再生のメリット・デメリットは次のとおりです。

個人再生の手続きについて詳しく知りたい方は、以下のページもご参考ください。

自己破産のメリット・デメリット

自己破産とは、裁判所を介して借金の支払義務を免除（免責）してもらう手続きです。

裁判所から免責の許可が下りれば、高額な財産を処分する代わりに、抱えているほぼすべての借金がゼロになり、返済義務が免除されます。

多額の借金がある方や借入先が複数ある方、借金返済の見込みがまったくない方におすすめの方法です。

自己破産のメリット・デメリットは次のとおりです。

自己破産の手続きについて詳しく知りたい方は、以下のページもご参考ください。

債務整理に共通するデメリット

債務整理では、すべての方法に共通して次のようなデメリットがあります。

なお、債務整理のデメリットについては以下のページでも詳しく解説しています。あわせてご参考ください。

信用情報(ブラックリスト)に登録される

債務整理を行うと、信用情報機関に事故情報（いわゆるブラックリスト）として登録されます。

事故情報が登録されている期間は、クレジットカードの作成や利用ができない、ローンが組めないなどの制限が生じるおそれがあります。

※借入れのタイミングなどによって掲載期間は異なる場合があります。

保証人（連帯保証人）に影響が及ぶ

債務整理をすると、借入先（債権者）から保証人（連帯保証人）に対して返済の請求がいく可能性があります。

債務整理によって借金が減額・免除されても、保証人に対する返済義務までは免責されないためです。

特に「個人再生」や「自己破産」では、保証人に対して、債務を代わりに支払うよう一括請求が行われるケースが多いため注意しなければなりません。

なお、整理する債務を選択できる「任意整理」では、保証人がついた借金を整理の対象から外すことで、保証人に影響が及ぶというデメリットを回避できます。

債務整理による保証人への影響については、以下のページもご参考ください。

債務整理したらどうなる？生活への影響は？

債務整理の方法によっては、財産を手放さなければならない、銀行口座が凍結される、生命保険が解約になるなど、生活に影響が生じる可能性があります。

また、ブラックリストに載っている期間は次のような制限が生じるおそれもあります。

債務整理による生活への影響については、以下のページもご参考ください。

債務整理について弁護士に相談するメリット

債務整理について弁護士に相談・依頼すると、次のようなメリットが得られます。

債務整理のメリット・デメリットに関するよくある質問

債務整理にはメリット・デメリットがあるため、まずは弁護士に相談してみましょう。

借金の返済が難しくなった場合、債務整理をすることで問題を解決できる可能性があります。

もっとも、借金の金額や収入・資産状況によって適した債務整理の方法が異なるため、ご自身に合った解決方法を知るためにも、まずは弁護士への相談がおすすめです。

弁護士であれば、債務整理の方法や借金の金額などにかかわらず、債権者との交渉や裁判所の手続きを代理することが可能です。

また、ご相談いただいた内容は、ご家族や職場に知られないよう最大限配慮いたします。

借金や債務整理について不安や疑問、悩みがある方は、私たち弁護士法人ALGまでお気軽にご相談ください。