債務整理と自己破産の違いは？

自己破産は、債務整理の手続のひとつです。

債務整理とは、国が認めた借金問題を解決するための手続のことで、借金救済制度とも呼ばれます。
具体的には、任意整理・個人再生・自己破産といった手続が用意されていて、これら手続の総称が債務整理です。

債務整理のなかで最も利用されているのが任意整理なので、自己破産との違いを比較してみました。

任意整理と自己破産では、「裁判所を介さず借金の減額を目指す手続」と「裁判所を介して借金返済を免除してもらう手続」という大きな違いがあることがわかります。

任意整理とは

任意整理とは、裁判所を介さずに債権者と直接交渉して借金の軽減を目指す方法です。
将来利息・遅延損害金のカットや返済期間の延長を交渉することで、毎月の返済額の減額につながります。

大幅な借金軽減には至りませんが、裁判所を介さない手続なので官報に載ることもなく、周囲に知られずに手続が行えることから、債務整理のなかでも多くの方が利用している手続です。

自己破産とは

自己破産とは、自力で借金の返済ができないことを裁判所に認めてもらってすべての借金の返済義務を免除してもらう手続ですです。

裁判所から許可が下りればすべての借金がゼロになる一方で、高額な財産は手放すことなったり、官報に記載されたり、一定期間は職業が制限されるなど、メリットが大きい反面デメリットも大きいことから、債務整理のなかでも最終手段として利用されます。

任意整理と自己破産のそれぞれのメリット・デメリットを比較

任意整理と自己破産のメリットの違い

自己破産では、裁判所で免責が許可されると借金をゼロにできるという最大のメリットがあります。

一方、任意再生は大幅な借金減額には至らないものの、整理する債務を選べたり財産を残せたり職業制限がないなど、多くのメリットがあります。

任意整理と自己破産のデメリットの違い

ブラックリストに載ることにより一定期間クレジットカードやローンの利用ができないというのは共通のデメリットですが、自己破産は借金が免除される代わりに、財産や保証人への影響が大きいなどのさまざまなデメリットを伴います。

一方、任意整理では整理する債務を選べるため、財産や保証人への影響といったデメリットを回避することができます。

任意整理と自己破産のどちらを選ぶべき？

借金問題を解決したいと考えたとき、任意整理と自己破産のどちらを選ぶべきかは、借金の金額や収入・資産の状況によって判断します。

一般的に、元金を3～5年で返済が可能な場合は、まずは任意整理が選択肢となります。

一方、借金が高額で3～5年での返済が難しい場合には、収入のほかに持ち家などの資産状況を踏まえて、自己破産や個人再生を検討することになります。

以下、それぞれの手続きに向いているのはどのような人なのかを詳しくみていきます。
なお、判断に迷ったら、弁護士に相談することもおすすめです。

任意整理が向いている人

任意整理が向いているのは、借金が比較的少額で一定の収入がある人です。
次に挙げるような人は任意整理の手続によって得られるメリットが大きく、適した方法であると考えられます。

自己破産が向いている人

自己破産が向いているのは、多額の借金や借入先が複数ある人、自力での借金返済がまったく見込めない人です。
次に挙げるような人は債務整理のなかでも自己破産が適した方法である可能性があります。

個人再生が向いているケースもある

個人再生とは、借金返済が困難であることを裁判所に認めてもらって、元金ごと借金を大幅に減額してもらう手続です。
次に挙げるような人は、任意整理や自己破産よりも、個人再生が適した方法である可能性があります。

任意整理と自己破産で迷われている場合は、弁護士にご相談ください

債務整理の手段は、自己破産だけではありません。
借金がゼロになるからと、安易に自己破産を選択してしまうと後悔するおそれもあります。

とはいえ、本当に自己破産するべきなのか、任意整理や個人再生で解決できそうなのか、判断に迷う方も多いかと思います。

間違った手続を選択してしまうと、借金問題を根本的に解決することが難しくなってしまいます。
ご自身に適した債務整理手段を選択するためにも、弁護士に相談することをおすすめします。

弁護士法人ALGでは、借金のお悩みを丁寧に伺い、個々の状況に応じた最適な解決方法を提案することができます。
まずはお気軽に私たちまでご相談ください。