債務整理とは

債務整理とは、無理なく借金を返済できるように“債務”を整理する手続きのことです。

ここでいう債務とは、借金を返済する義務のことを指し、債務整理の対象となる債務には次のようなものが含まれます。

債務整理は法律で認められた合法的な手続きです。交渉や裁判所への申立てによって、借金を減らしたり返済期間を延長したりすることができます。

債務整理の種類とその違い

個人が借金を整理したいときに利用できる債務整理にはいくつか種類がありますが、主な方法は次の3種類です。

任意整理

任意整理とは、利息のカットや返済期間の延長などを、借入先（債権者）と交渉して、毎月の返済負担の軽減を図る方法です。
一般的には、「将来利息や遅延損害金をゼロにして、返済期間を3～5年程度延長する」という内容で和解を目指します。

和解が成立した場合、借入先（債権者）との間で契約書を取り交わし、その内容に従って返済していくことになります。
借金が比較的少額で、一定の収入がある方におすすめの方法です。

個人再生

個人再生とは、借金返済が困難であることを裁判所に認めてもらい、大幅に減額してもらった借金を3～5年で分割返済していく方法です。

一定の条件を満たせば自宅などの財産を残せるので、財産を残したまま借金を大幅に減額したい方におすすめの方法です。

自己破産

自己破産とは、自身の収入や財産では借金が返済できないことを裁判所に認めてもらい、すべての借金の返済義務を免除してもらう方法です。

高額な財産は手放すことになりますが、裁判所から免責の許可が下りれば、どれだけ高額の借金であってもゼロになります。

多額の借金や借入先が複数ある方、借金返済の見込みがまったくない方におすすめの方法です。

債務整理のメリット

債務整理のすべての方法に共通して、次のようなメリットがあります。

それぞれのメリットについて、次項で詳しくみていきましょう。

借金の減額・免除ができる

債務整理をすることで、利息や元金を減額・免除できます。
減額幅は債務整理の種類によって異なりますが、どの方法でも借金返済の負担を軽減することができます。

督促や取り立てが一時的にストップされる

債務整理を弁護士や司法書士に依頼し、受任通知が送付されると、督促や取り立てを止めることができます。

受任通知とは？

受任通知とは、弁護士や司法書士が代理人となって債務整理を行うことを伝える書面のことで、依頼した当日～翌日には債権者へ送付されます。

受任通知を受けた債権者は、以降の取り立て行為を法律で一切禁じられていることから、督促や取り立てが止まります。

受任通知が送付されたときから債務整理の手続きが終了するまでの間は、督促や取り立てだけでなく、借金返済もストップするので、不安やストレスを感じることなく、生活を立て直しながら、債務整理の費用や借金返済の費用を貯めることができます。

債務整理のデメリット

債務整理のすべての方法に共通して、次のようなデメリットがあります。

また、弁護士や司法書士に債務整理を依頼すると費用がかかるといったデメリットもあります。
以下、信用情報（ブラックリスト）に登録されるとどうなるのか、保証人にどのような影響が及ぶのか、詳しくみていきましょう。

信用情報(ブラックリスト)に登録される

債務整理をするとすべての方法において信用情報機関に、債務整理したことが事故情報として一定期間登録されます（ブラックリストに載る）。

情報が登録されている期間中は、クレジットカードの作成・利用ができない、ローンが組めないなどの制限が生じます。

信用情報機関と債務整理でブラックリストに載る期間

信用情報機関とは、クレジットカードやローンなどの契約や利用に関する情報（信用情報）を収集・管理する機関で、次の3種類があります。

保証人に影響が及ぶ

債務整理をすると、保証人に対して借入先（債権者）から請求が行きます。
債務整理の手続きによって債務が減額・免除されても、保証人に対する返済義務までは免責されないためです。

とくに、個人再生や自己破産では、保証人に対して債務を代わりに支払うよう一括請求が行われることが多いので、注意しなければなりません。

なお、整理する債務を選択できる任意整理では、保証人が付いた借金を任意整理の対象から外すことで、保証人に影響が及ぶというデメリットを回避できます。

債務整理したらどうなる？生活への影響は？

債務整理をすると借金を減らせますが、方法によっては財産を手放すことになったり、銀行口座が凍結されたり、生命保険が解約になるなど、生活に影響が生じる可能性があります。
また、ブラックリストに載っている期間は次のような制限が生じます。

債務整理の手続きと流れ

任意整理・個人再生・自己破産で手続きは異なりますが、債務整理手続きの基本的な流れは、次のとおりです。

債務整理の手続きにかかる期間

債務整理の手続きにかかる期間は、手続きの種類や債権者との交渉状況などによって異なりますが、3ヶ月～1年程度かかることが多いです。

債務整理の種類ごとの一般的な期間の目安は次のとおりです。

債務整理にかかる費用の相場

債務整理には裁判所の手続きにかかる費用のほか、専門家に相談・依頼するための費用が必要になります。

債務整理の費用相場は、任意整理だと1社あたり最低5万円程度、個人再生や自己破産では最低50万円程度といわれていて、具体的には次のようになります。

※借金の額や依頼する弁護士、司法書士によって具体的な金額は異なります

債務整理はどこに相談すればいい？

債務整理の主な相談先は次のとおりです。

債務整理は個人で行うことも可能ですが、弁護士や司法書士に依頼するのが一般的です。

収入や資産が少ない場合は、法テラスを利用して、立て替えてもらった費用を分割払いで返済するという方法もあります。

債務整理に関するQ&A

最適な方法で債務整理を進めるためにも、まずは弁護士に相談してみましょう。

返済が困難になってしまった借金について債務整理をすることで、問題を解決できる可能性があります。
もっとも、借金の金額や収入・資産状況によって適した債務整理の方法が異なるため、ご自身に合った借金問題の解決方法を知るためにも、まずは弁護士へ相談することをおすすめします。

弁護士であれば、債務整理の方法や借金の金額などの制限なく、債権者との交渉や裁判所の手続きを代理人となって円滑に行うことができます。

ご相談いただいたことは、ご家族や職場に知られないように最大限配慮いたしますので、借金についてどのようなことでお困りなのか、不安や疑問について私たち弁護士法人ALGまでお気軽にご相談ください。