交通事故の保険金とは？

保険金とは、交通事故で負った損害の補償として保険会社から支払われる金銭のことです。
慰謝料は保険金の一部であり、慰謝料＝保険金ではありません。
なお、自身の保険からも保険金は出ますが、相手方保険会社から支払われる保険金の方が多くなるでしょう。

交通事故の慰謝料については以下のリンクで詳しく解説しています。ご参考ください。

交通事故の損害賠償については以下のリンクで詳しく解説しています。ご参考ください。

交通事故の保険金の内訳

交通事故の保険金として相手方保険会社に請求できる費目は、以下のとおりです。
なお、事故の様態によっては、以下の表に記載している費目以外も請求することができます。

交通事故の保険金が支払われるまでの流れ

交通事故の発生から、相手方保険会社から保険金が支払われるまでの流れは以下のとおりです。

①交通事故後は警察と保険会社に連絡をする

交通事故直後は、被害者の方に怪我がなくても必ず警察に連絡するようにしましょう。その後、ご自身が加入している任意保険会社に連絡し、事故状況等を伝えるようにします。
保険会社への連絡が遅れると、保険金が支払われない可能性もありますので、交通事故に遭った際はなるべく早めに保険会社へ連絡するようにしましょう。

事故の連絡を受けて、保険会社から保険金請求に必要な書類の案内があります。
一般的に必要な書類は以下のとおりです。

②相手方と連絡先を交換する

交通事故では、相手方の情報を入手することもとても重要なポイントです。どんな情報を確認すべきか以下にまとめます。

相手方の保険会社を確認する際は口頭だけでなく、できれば保険証券の写真を撮っておくことが望ましいでしょう。

警察や保険会社への連絡が済んだら、車を修理に出します。

③怪我がある場合は治療を受ける

交通事故の怪我は、当日はショックなどから痛みに気が付かなくても、後日痛みやしびれが出てくることがあります。
そのため、症状が出ていなくても、早めに病院を受診し、医師の診察を受け、適切な検査を受けることをおすすめします。
事故直後に症状がないからといって、怪我をしていないと申告すると、「物損事故」として扱われてしまうことがあります。物損事故の場合、原則として慰謝料の請求はできません。
後日痛みやしびれが出てきた場合にはすぐに病院を受診し、診断書を持って警察署に行くことで物損事故から人身事故へ切り替えることができます。

また、交通事故の怪我というと接骨院や整骨院を思い浮かべるかもしれませんが、まずは整形外科を受診し、きちんと医師の診察を受けましょう。
整骨院や接骨院には、医師の許可を得てから通う必要があります。医師の許可なく整骨院や接骨院で施術を受けた場合、医学的に必要のない治療として、施術費が支払われなかったり、慰謝料が減額される場合があるからです。

④怪我が完治しなければ後遺障害等級の申請をする

交通事故により負った怪我が完治すれば相手方と示談交渉をします。怪我が完治せず症状固定となった場合には、後遺障害等級の申請をします。
症状固定とは、治療を継続してもこれ以上症状が良くも悪くもならない状態のことを指します。
後遺障害等級認定とは、残存した後遺症が1～14級に分類された後遺障害等級に当てはまるかとの認定を受けることです。後遺障害等級が認められると後遺障害慰謝料や後遺障害逸失利益を請求することができます。

後遺障害等級認定の申請方法については以下のリンクで詳しく解説しています。ご参考ください。

⑤加害者側と示談交渉

怪我が完治するか後遺障害が認められると、損害賠償額の算定ができるようになるため示談交渉ができるようになります。示談交渉では、まず相手方保険会社が保険金を提示し、その金額を基に交渉を行います。
しかし、相手方保険会社の提示する金額は適切であるとは限りません。保険会社は自社の損失を少しでも減らしたいために、保険金を少なく見積もっている可能性があります。
保険会社は示談交渉の知識なども豊富な交渉のプロですので、示談交渉に不慣れな被害者の方が保険会社と交渉しても、保険金の増額に応じてもらうことは難しいでしょう。
そのような場合は弁護士に相談しましょう。交通事故に精通した弁護士であれば、提示された保険金が適切な金額であるかを精査し判例や法的根拠にもとづいた交渉をすることで、当初提示された保険金よりも増額できる可能性が高まります。

⑥保険金の支払い

示談交渉が成立したら、保険金が支払われます。交通事故の保険金が支払われるまでは約2週間かかります。
示談後は示談書の取り交わし、保険会社の事務手続きなどが必要なため、保険金の支払いまで時間がかかってしまいます。
具体的な流れは以下のとおりです。

交通事故で保険金の相場

保険金の一部は被害者の年齢や年収、入通院期間、後遺障害等級などにより金額が決まるため、保険金額の相場は被害者により変動します。
慰謝料などを計算するには以下３つの基準があり、不等号の順に高額となります。

それぞれの基準を以下の表にまとめました。

交通事故の慰謝料の計算は被害者の方によって異なるため、簡単な計算器をご用意いしました。ぜひご活用ください。

むちうちで受け取れる保険金はいくら？

交通事故で最も多い怪我が「むちうち」です。
むちうちには、首に痛みがでたり、めまいを催したりする症状があります。むちうちの場合、事故当日に症状が出ていなくても後から痛みが出ることもあり、痛みが出た場合はすぐに病院を受診するようにしましょう。

●むちうちの入通院慰謝料の相場（弁護士基準）

むちうちの治療期間は一般的に1～3ヶ月と言われていますが、症状の重さによって6ヶ月ほどかかることもあります。弁護士基準の入通院慰謝料相場を下記にまとめます。

●むちうちの後遺障害慰謝料の相場

後遺障害は1～14級までに分かれていますが、むちうちの場合、12級13号か14級9号に認定される可能性があり、後遺障害慰謝料は下記のとおりです。

交通事故の保険金が増額するポイント

交通事故で受け取れる保険金を増額するためには、損害額を弁護士基準で算出し、交渉することが大切です。しかし、一般の方が弁護士基準で算出した金額で交渉しても、相手方保険会社には保険会社の基準があるため、なかなか増額には応じてくれないでしょう。そこで、保険金を増額するには弁護士に相談することをおすすめします。

弁護士であれば弁護士基準で算出するだけでなく、保険金に大きな影響をもたらす過失割合について、事故現場や車両の損傷状況などから正確な事故状況を把握し、正しい過失割合で保険会社と交渉することができます。
休業損害についても、相手方保険会社の提示する金額は基礎収入が少なく見積もられている可能性もあるため、弁護士に相談することで適切な休業損害での交渉が可能となるでしょう。

また、弁護士に依頼することで後遺障害が認められる可能性が高まるため、新たに後遺障害慰謝料、後遺障害逸失利益を請求することができるようになります。

交通事故を弁護士に依頼するメリットについては以下のリンクで詳しく解説しています。ご参考ください。

保険金が支払われるのはいつ？

保険金は示談成立から約2週間後に支払われます。示談成立のタイミングは交通事故によって負った怪我が完治したか、後遺障害が残ったかによって示談の開始時期が異なるため、示談成立のタイミングも異なります。
示談は保険金の金額が定まってから行われます。

保険金を示談前に受け取る方法

保険金は基本的に示談成立後に受け取ります。
しかし、示談成立前にも治療費の立て替えがかさんだり、休業によって収入が得られなかったりして金銭的に苦しくなり、生活のためにも保険金を示談成立前に受け取りたいと考える方もいらっしゃるでしょう。そのような場合に保険金の一部を示談前に受け取ることができる制度があります。内払い金、仮渡金、被害者請求とわけられ、違いは以下のとおりです。

交通事故の被害者請求については以下のリンクで詳しく解説しています。ご参考ください。

交通事故の保険金に関する質問

交通事故の保険金に関するよくある質問にお答えしていきます。

保険会社が提示した保険金に不満がある場合は弁護士にご相談ください

交通事故の保険金は、どの算定基準を使うかによって金額が変動します。相手方保険会社が提示する金額は最も低額な自賠責基準か少し高額になる程度の任意保険基準でしょう。そのため、被害者が受け取るべき適切な金額とは言えません。
最も高額になるのは弁護士基準ですが、弁護士基準は弁護士でないと用いることが難しいため、相手方保険会社の提示する金額に納得がいかない場合は弁護士にご相談ください。
弁護士であれば、すぐに提示された保険金が適切であるかを精査し、適切な金額を主張・立証していくことで、保険金が増額する可能性が高まります。また、示談交渉は少なからず被害者の方にストレスを与えるものですが、弁護士に依頼することで示談交渉を任せることができ、被害者の方は治療や仕事、家事に専念することができます。

私たち弁護士法人ALGは交通事故に詳しい弁護士が多数在籍しています。まずは一度ご相談ください。